Što EURIBOR zapravo znači za vaš stambeni kredit?

Zašto rata raste kad vi niste potpisali ništa novo?

Kad su banke 2022. počele korigirati rate stambenih kredita prema gore, mnogi su dužnici ostali zbunjeni: zar nismo već potpisali ugovor? Odgovor leži u klauzuli o promjenjivoj kamatnoj stopi koja je vezana uz EURIBOR — Euro Interbank Offered Rate. Radi se o prosječnoj kamatnoj stopi po kojoj si banke u eurozoni međusobno posuđuju novac. Ta stopa nije konstanta; mijenja se svakodnevno na slobodnom tržištu i u izravnoj je korelaciji s odlukama Europske središnje banke o temeljnoj kamatnoj stopi. Kad ESB podigne stope — kao što je to činio serijskim povećanjima između srpnja 2022. i rujna 2023. — EURIBOR slijedi u roku od nekoliko tjedana. Vaš kredit s promjenjivom stopom ima ugovorenu klauzulu prema kojoj se vaša rata prilagođava pri svakoj godišnjoj ili polugodišnjoj reviziji. Konkretno: ako imate kredit od 100.000 eura na 25 godina, a 6-mjesečni EURIBOR poraste za jedan postotni bod, vaša se mjesečna rata povećava za otprilike 50 do 60 eura — ovisno o bankovnoj marži i preostatku duga. U razdoblju od 2015. do 2021. EURIBOR je bio negativan, što je za mnoge kreditoprimce značilo efektivno smanjivanje rate ispod nominalne marže. No to nije bilo normalno stanje; bila je to iznimna monetarna politika s preciznim rokom trajanja. Svaki tko je tada uzimao kredit trebao je računati na normalizaciju — a normalizacija je stigla brže i strmije nego što je većina modela predviđala.

Što možete učiniti s tim podatkom?

Postoje tri praktična koraka koja kreditoprimac može poduzeti kad razumije EURIBOR mehanizam. Prvo, može zatražiti od banke pisani izračun što bi značila promjena od +1 i +2 postotna boda za njegovu ratu i ukupno plaćene kamate — banke su zakonski obvezne to dostaviti na zahtjev. Drugo, može istražiti mogućnost fiksiranja kamatne stope na određeno razdoblje; u 2023. i 2024. dio banaka nudio je konverzije iz varijabilne u fiksnu stopu, s raznim troškovima i uvjetima. Treće, može pratiti kalendar ESB-ovih sjednica i EURIBOR fixinge kako bi na vrijeme planirao likvidnost. Ovo nije savjet za konkretnu financijsku akciju — to je informacija koja vam daje alat za postavljanje pravih pitanja svojoj banci.